這種保險(xiǎn)可能是2020年值得推薦的投資產(chǎn)品
日期:2024-06-01 17:25:58 來源:互聯(lián)網(wǎng)
這種保險(xiǎn)可能是2020年值得推薦的投資產(chǎn)品
5%利率的產(chǎn)品真不好找
最近萬能險(xiǎn)挺火的。
最近萬能險(xiǎn)挺火的。
我看到后臺(tái)和不少同業(yè),都提到了這種保險(xiǎn)。
有人說它收益高,是2020年最值得購買的投資產(chǎn)品之一;也有人說它不好。
今天,就和大家詳細(xì)聊聊萬能險(xiǎn)。
一、說起萬能險(xiǎn),不得不提一件往事。
2015年是一個(gè)特殊的年份,倒不是說它有啥天災(zāi)大難,而是那一年,中國經(jīng)歷了一場前所未有的股災(zāi)。
上證指數(shù)從最高5000多點(diǎn)跌到3000點(diǎn)以下,無數(shù)人為此虧的想跳樓。
但在如此“寒冬”時(shí)刻,有人卻能逆流而上,賺的盆滿缽滿。
他就是寶能集團(tuán)的姚振華。
姚老板發(fā)現(xiàn)抄底的時(shí)候到了,大筆資金購入國內(nèi)乃至全球最大的住宅開發(fā)商——萬科的股權(quán)。
意欲收購萬科。
不過這起收購案最終還是以失敗告終,姚老板也被保監(jiān)會(huì)(當(dāng)時(shí)還叫保監(jiān)會(huì))公開處罰——10年不得進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)。
收購一家公司,特別是像萬科這種老牌的龍頭地產(chǎn)公司。
需要天量的資金。
那姚老板收購的錢從哪來呢?
答案就是我們今天的主角——萬能險(xiǎn)。
姚通過寶能集團(tuán)旗下的前海人壽,銷售的萬能險(xiǎn)募得了數(shù)十億元資金,掀起“寶萬之爭”,“血洗”萬科管理層。
二、什么是萬能險(xiǎn)?
萬能險(xiǎn),也是個(gè)舶來品。
最早由1979年美國加利福尼亞人壽保險(xiǎn)公司推出。
當(dāng)時(shí)的美國,經(jīng)濟(jì)高通脹高利率,萬能險(xiǎn)的收益率能和市場利率掛鉤,所以非常受美國老百姓的歡迎。
盡管萬能險(xiǎn)在美國發(fā)展的如火如荼,但直到2000年,我國才誕生了第一款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品。
雖然引進(jìn)的晚,可萬能險(xiǎn)在我國的發(fā)展勢頭一點(diǎn)也不含蓄。
2007年,萬能險(xiǎn)總保費(fèi)就達(dá)到845.67億元,占當(dāng)年壽險(xiǎn)保費(fèi)的18.95%,可見其在我國的受歡迎程度。
那什么是萬能險(xiǎn)呢?
簡單來說,就是一種兼具保險(xiǎn)保障和投資兩用的保險(xiǎn)。
提供保障的同時(shí)且設(shè)有單獨(dú)的投資賬戶,并且這個(gè)投資賬戶還有最低保證收益率。
比如去年下架的弘康人壽相伴一生年金險(xiǎn),搭配的喜洋洋萬能賬戶,保證收益率就是3%。
萬能險(xiǎn)有兩個(gè)很獨(dú)特的亮點(diǎn):
交費(fèi)收益靈活+費(fèi)用透明
收益上設(shè)置了最低保證收益率,從而使得我們沒有虧損的后顧之憂。
保險(xiǎn)公司還會(huì)根據(jù)市場投資利率環(huán)境每月調(diào)整結(jié)算利率。
這個(gè)結(jié)算利率就是實(shí)際的收益率,很多保險(xiǎn)公司目前都能達(dá)到5%左右。
而且在交納了首期保費(fèi)后,后續(xù)也能不定時(shí)不定額的繼續(xù)交費(fèi),非常靈活。
費(fèi)用的透明度也高,利率是多少、收益高低等都會(huì)清晰的寫在合同和保險(xiǎn)公司官網(wǎng)上。
杜絕任何暗箱操作的可能。
三、萬能險(xiǎn)是如何運(yùn)作的?
清楚了萬能險(xiǎn)的含義和特點(diǎn),咱們繼續(xù)講它的運(yùn)作機(jī)制,即如何為大家投資增值的。
萬能險(xiǎn)的出現(xiàn)很好的解決了一個(gè)問題:
那就是當(dāng)?shù)搅四杲痤I(lǐng)取日,暫時(shí)不想領(lǐng)錢該咋辦呢,那么這錢就可以進(jìn)入搭配的萬能賬戶里面二次增值。
市面上最早可以領(lǐng)錢的年金險(xiǎn),是在投保后的第5年。
到了第5年,不想領(lǐng)這錢就可以放萬能賬戶里。
這就是它的運(yùn)作機(jī)制,大家完全可以將萬能險(xiǎn)理解成一個(gè)單獨(dú)的投資賬戶。
有進(jìn)有出,不用想的太復(fù)雜。
年交保費(fèi):就是你每年交的錢,進(jìn)入了萬能賬戶里面,需要扣除一定的初始費(fèi)用(相當(dāng)于手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本,一般第一年是5%)。
剩下的錢就會(huì)進(jìn)入到保單里,也就是保單價(jià)值。
既然是投資,就會(huì)有利息。
保單利息就是萬能賬戶產(chǎn)生的收益,和我們?nèi)ャy行存款差不多,但更靈活。
追加費(fèi)用:這點(diǎn)主要體現(xiàn)出萬能險(xiǎn)的交費(fèi)靈活性上,即可以隨時(shí)不定額的增加投入。
比如你要是覺著這個(gè)賬戶好、收益高、或是有閑錢,就完全可以追加進(jìn)賬戶里面。
不過,追加費(fèi)用也是有手續(xù)費(fèi)即初始費(fèi)用的。
保障成本:我上面也提到了,萬能險(xiǎn)同時(shí)兼具了保障功能。
比如我經(jīng)常被問到的萬能險(xiǎn)“**人壽的智慧星、智能星”,就附加了重疾、定壽、意外、醫(yī)療等保障型保險(xiǎn)。
這些保障型保險(xiǎn)也是需要花錢的,年齡越大、保費(fèi)越高,一般直接會(huì)從賬戶里面扣除。
部分領(lǐng)。哼@個(gè)就好理解了,你需要錢時(shí)就可以領(lǐng)取保單的部分金額,而且領(lǐng)取也有手續(xù)費(fèi)。
用一句話總結(jié)萬能險(xiǎn)的運(yùn)作機(jī)制就是:
錢進(jìn)入萬能賬戶里——扣除手續(xù)費(fèi)——產(chǎn)生收益——覺得不錯(cuò)可以繼續(xù)追加交費(fèi)——扣除手續(xù)費(fèi)或是保障成本——想用錢既可以領(lǐng)取部分金額。
可以看到,上面的運(yùn)作機(jī)制每一步都是規(guī)定好的,所以我才說萬能險(xiǎn)可以說是最透明的險(xiǎn)種。
四、為何有的萬能險(xiǎn)收益增長很慢?
雖然萬能險(xiǎn)的運(yùn)作機(jī)制很透明,但還是有不少用戶反饋:
自己買的萬能險(xiǎn)好幾年了,賬戶里面的錢也沒見增值多少,這是咋回事呢?
主要原因和保障成本有關(guān)。
萬能險(xiǎn)附加的一些保障型保險(xiǎn),比如重疾、醫(yī)療、意外啥的,都需要花錢。
這些成本會(huì)直接從賬戶里面扣除。
隨著年齡越大,保障成本越高,一旦自己交的錢少了或不繼續(xù)交費(fèi)了,賬戶里面的錢自然就會(huì)越來越少。
找了一張萬能險(xiǎn)保障成本扣除費(fèi)用的保單,如上圖。
可以看到,這張保單2017年6月份,保單價(jià)值是5.5萬多元,即賬戶里面有5萬多塊錢。
但到了8月份,過了整整2個(gè)月,賬戶里的錢還是5.5萬多。
幾乎沒有增值,也看不到收益的增長。
這是因?yàn)樵鲩L的收益都被附加的重疾、醫(yī)療等保障成本給扣除抵消掉了(上圖中的扣除保障成本)。
為了避免這種情況的出現(xiàn),可以不斷的交納保費(fèi)或者追加保費(fèi),就當(dāng)是攢錢。
或者一勞永逸,盡量選擇少帶附加保障型保險(xiǎn)的萬能險(xiǎn)。
這樣的話保障成本扣除會(huì)更少一點(diǎn),賬戶里的錢增值也會(huì)更多。
而保障類產(chǎn)品,比如重疾醫(yī)療,可以選擇單獨(dú)的重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)投保。
五、關(guān)于萬能險(xiǎn)必須要清楚的幾個(gè)點(diǎn)
1、初始費(fèi)用
初始費(fèi)用,也就是保險(xiǎn)公司的運(yùn)作成本,類似手續(xù)費(fèi)。
無論是交納每期保費(fèi)、追加保費(fèi)、還是部分領(lǐng)取,都是要扣除手續(xù)費(fèi)的。
找了一款萬能險(xiǎn)的初始費(fèi)用圖。
第1個(gè)保單年度,即第一次交費(fèi)的時(shí)候,1萬元以下的保費(fèi)(年交),手續(xù)費(fèi)是50%。
這個(gè)比例非常高,相當(dāng)于1萬保費(fèi)保險(xiǎn)公司首先就扣了5千。
手續(xù)費(fèi)這里就可以看出來,選擇萬能險(xiǎn)盡量首先考慮手續(xù)費(fèi)低的產(chǎn)品。
交費(fèi)期限越往后,手續(xù)費(fèi)的比例就越低,其實(shí)是保險(xiǎn)公司希望大家都能繼續(xù)交納保費(fèi)。
追加的費(fèi)用要低很多,只占追加費(fèi)用的3%。
而部分領(lǐng)取的手續(xù)費(fèi)一般大多數(shù)保險(xiǎn)公司都是5%、4%、3%、2%、1%逐年遞減比例設(shè)置。
等到第6年再部分領(lǐng)取,就沒有手續(xù)費(fèi)了。
這樣設(shè)置的目的也很簡單:
盡量阻礙大家過早的領(lǐng)取,畢竟賬戶里的錢需要時(shí)間增值,太早領(lǐng)錢會(huì)導(dǎo)致增值的收益降低。
部分領(lǐng)取,到底能領(lǐng)多少呢?
目前一般的年金型萬能賬戶,一次最多只能領(lǐng)取賬戶價(jià)值的20%。
比如賬戶有10萬,那么最多只能領(lǐng)2萬/次。
也就是說,我們最少要花5、6年才能將錢全部領(lǐng)完。
2、保證利率和結(jié)算利率
萬能賬戶通常會(huì)有兩個(gè)收益率:
保證利率和結(jié)算利率。
保證利率即最低收益率,目前最高是3%、低的有1.75%。
結(jié)算利率就是保險(xiǎn)公司按月結(jié)算的利率,不得低于保證利率。
現(xiàn)在很多公司都能達(dá)到5%左右的結(jié)算利率,這個(gè)利率都是公開的,大家可以直接去保司官網(wǎng)查詢即可。
來自某保險(xiǎn)公司官網(wǎng)
這是從某保險(xiǎn)公司官網(wǎng)截圖的最新2月份萬能險(xiǎn)結(jié)算利率圖。
可以看到,大多萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)算利率都是4.5%,有幾款也達(dá)到了5%。
很明顯,這個(gè)利率還是十分可觀且誘人。
但這也滋生了“銷售誤導(dǎo)”的可能性。
有些銷售人員,會(huì)吹噓這個(gè)5%的結(jié)算利率是可以保證且能長期持有。
其實(shí)這都是不現(xiàn)實(shí)的。
按照目前全球乃至中國都步入降息時(shí)代,結(jié)算利率持續(xù)下降的可能性是很高的。
所以在這里建議,可以首盡量先考慮高保證利率的產(chǎn)品。
年初的時(shí)候銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文,說是要放寬對互聯(lián)網(wǎng)投資型保險(xiǎn)的限制,其中就包括萬能險(xiǎn)。
可以預(yù)見的是,在今年,肯定會(huì)有一大波萬能險(xiǎn)在網(wǎng)上和大家見面。
考慮到萬能險(xiǎn)較高、亮眼的結(jié)算利率,特別是在如今的低利率時(shí)代,4.5%、5%的利率水平會(huì)吸引到不少投資人群。
畢竟在今年,你還真不好找到一個(gè)5%利率的投資產(chǎn)品。
但是我們也不能無視萬能險(xiǎn)本身的特點(diǎn)。
比如手續(xù)費(fèi)、容易被人為夸大收益、領(lǐng)取運(yùn)作機(jī)制等等。
希望這篇文章能幫助到大家。
慧馨安-健康保少兒版最大的創(chuàng)新點(diǎn)是:附加了特別關(guān)愛金保障責(zé)任后,22歲-70歲之間,不論重疾,還是輕癥中癥,都可以獲得相應(yīng)責(zé)任的兩倍保額賠付!
父母給孩子花的錢,往往不會(huì)藏著掖著?墒墙o孩子的重疾保障,你準(zhǔn)備好了嗎?
少兒重疾險(xiǎn)的更新一波接一波,產(chǎn)品的創(chuàng)新也越來越強(qiáng)。今天,給大家推薦一款剛上線的少兒重疾險(xiǎn)——慧馨安健康保少兒版。
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互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)競爭之激烈已經(jīng)遠(yuǎn)超乎了我們的想象。不久前上線的達(dá)爾文2號(hào)重疾險(xiǎn),60歲前出險(xiǎn)重疾額外賠50%保額,已經(jīng)足夠驚艷,但這款慧馨安健康保的創(chuàng)新程度更甚一籌:
附加了特別關(guān)愛金保障責(zé)任后,22歲-70歲之間,不論重疾,還是輕癥中癥,都可以獲得相應(yīng)責(zé)任的兩倍保額賠付。
話不多說,開始評(píng)測。
本文評(píng)測角度:
1、慧馨安-健康保少兒版產(chǎn)品解析
2、4款同類產(chǎn)品對比
3、承保公司介紹
4、投保建議
一、慧馨安-健康保少兒版產(chǎn)品解析
附加了特別關(guān)愛金保障責(zé)任后,22歲-70歲之間,不論重疾,還是輕癥中癥,都可以獲得相應(yīng)責(zé)任的兩倍保額賠付。
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2、4款同類產(chǎn)品對比
3、承保公司介紹
4、投保建議
一、慧馨安-健康保少兒版產(chǎn)品解析
一起來看看產(chǎn)品的保障詳情圖:
1、少兒、成年均有機(jī)會(huì)雙倍賠付
慧馨安健康保,最大的亮點(diǎn)當(dāng)屬保額賠雙倍:
(1)22歲前,默認(rèn)20種少兒特定疾病賠2倍保額。
默認(rèn)的賠付2倍保額的20種重疾有以下這些:
白血病、重癥手足口病、嚴(yán)重心肌病、嚴(yán)重哮喘、嚴(yán)重脊髓灰質(zhì)炎等少兒常見高發(fā)重疾都包括在里面了,沒啥毛病。
(2)22-70歲,若附加特別關(guān)愛金保障,重疾、中癥、輕癥也能賠付相應(yīng)責(zé)任的兩倍保額。
(2)22-70歲,若附加特別關(guān)愛金保障,重疾、中癥、輕癥也能賠付相應(yīng)責(zé)任的兩倍保額。
這是啥概念?舉個(gè)例子:
假設(shè)老王給兒子小王買50萬保額,并附加了特別關(guān)愛保險(xiǎn)金。
假設(shè)老王給兒子小王買50萬保額,并附加了特別關(guān)愛保險(xiǎn)金。
小王22歲前,是有機(jī)會(huì)賠到2倍保額的。
22歲-70歲之間,由于附加了特別關(guān)愛金,如果輕癥、中癥、重疾都賠1次,那么總計(jì)保額可以賠到:(15萬+25萬+50萬)*2=180萬。
等于說是用一份錢買了兩份保險(xiǎn)的賠付。
那么,附加上這項(xiàng)可選的特別關(guān)愛金保障價(jià)格貴不貴?
根據(jù)測算,50萬保額、20年繳、保終身,0歲男寶和女寶,附加特別關(guān)愛金賠雙倍保障,分別僅需再加1490元和1140元。
相當(dāng)于在寶寶0歲時(shí),提前花一千多元,買了一份50萬保額,保障22-70歲的定期重疾險(xiǎn)。比成年后再補(bǔ)充同等保額,要便宜得多!
至于為何會(huì)有22-70歲賠2倍保額的保障設(shè)計(jì)?我們咨詢了這款產(chǎn)品的精算師。
根據(jù)“不同年齡的人未來罹患25種重疾的概率圖”來看:
等于說是用一份錢買了兩份保險(xiǎn)的賠付。
那么,附加上這項(xiàng)可選的特別關(guān)愛金保障價(jià)格貴不貴?
根據(jù)測算,50萬保額、20年繳、保終身,0歲男寶和女寶,附加特別關(guān)愛金賠雙倍保障,分別僅需再加1490元和1140元。
相當(dāng)于在寶寶0歲時(shí),提前花一千多元,買了一份50萬保額,保障22-70歲的定期重疾險(xiǎn)。比成年后再補(bǔ)充同等保額,要便宜得多!
至于為何會(huì)有22-70歲賠2倍保額的保障設(shè)計(jì)?我們咨詢了這款產(chǎn)品的精算師。
根據(jù)“不同年齡的人未來罹患25種重疾的概率圖”來看:
0-5歲是少兒重疾的主要購買年齡,這群孩子在20歲之前患重疾的概率低于1%,但把時(shí)間拉長來看,在老年后患重疾的概率明顯增高。
這意味著,如果少兒重疾險(xiǎn)只保到20歲,很大概率上這筆保障會(huì)被“浪費(fèi)”掉,如果在20歲后保障依然能延續(xù)甚至保障到終身,那么每個(gè)孩子都有很高的概率能享受到。
并且,慧馨安健康保在成人22歲后的雙倍保額保障,能很大程度上抵御未來醫(yī)療費(fèi)用的上漲對保額的稀釋。
即便22歲前賠過輕癥或中癥,只要沒有賠過重疾,合同都不會(huì)終止,22歲后照樣能享受保額翻倍賠。
由此來看,這項(xiàng)設(shè)計(jì)簡直就是良心,強(qiáng)烈建議附加上這項(xiàng)保障。
2、不俗的輕癥、中癥保障
這意味著,如果少兒重疾險(xiǎn)只保到20歲,很大概率上這筆保障會(huì)被“浪費(fèi)”掉,如果在20歲后保障依然能延續(xù)甚至保障到終身,那么每個(gè)孩子都有很高的概率能享受到。
并且,慧馨安健康保在成人22歲后的雙倍保額保障,能很大程度上抵御未來醫(yī)療費(fèi)用的上漲對保額的稀釋。
即便22歲前賠過輕癥或中癥,只要沒有賠過重疾,合同都不會(huì)終止,22歲后照樣能享受保額翻倍賠。
由此來看,這項(xiàng)設(shè)計(jì)簡直就是良心,強(qiáng)烈建議附加上這項(xiàng)保障。
2、不俗的輕癥、中癥保障
輕癥、中癥相對重疾而言更容易發(fā)生,也更容易賠到錢。所以他們的賠付當(dāng)然是越厚實(shí)越好。
慧馨安健康保50種輕癥賠3次,賠付比例分別是:30%、35%、40%,每次都有5%的比例遞增。25種中癥賠2次,每次50%保額,屬于正常水平。
總體而言,慧馨安健康保的輕中癥保障還是很不錯(cuò)的,特別是輕癥的數(shù)量,達(dá)到了足足50種,特別實(shí)在。
3、可選惡性腫瘤二次賠付
慧馨安健康保50種輕癥賠3次,賠付比例分別是:30%、35%、40%,每次都有5%的比例遞增。25種中癥賠2次,每次50%保額,屬于正常水平。
總體而言,慧馨安健康保的輕中癥保障還是很不錯(cuò)的,特別是輕癥的數(shù)量,達(dá)到了足足50種,特別實(shí)在。
3、可選惡性腫瘤二次賠付
和一般的少兒重疾險(xiǎn)不同,慧馨安健康保可以選擇惡性腫瘤(癌癥)二次賠付保障,而其他很多同類產(chǎn)品是沒有這項(xiàng)保障責(zé)任的。
慧馨安健康保的惡性腫瘤二次賠付有兩種設(shè)計(jì)形式:
一是首次重疾是癌癥,只要間隔3年,再次確診癌癥,就能再賠一次保額;
二是首次重疾不是癌癥,比如開頭提到的重型再生障礙性貧血,那么只需間隔180天,再次確診癌癥,就還能再賠一次保額。
值得一提的是首次非癌重疾到再次患上癌癥,間隔期縮短到了180天,而很多產(chǎn)品的間隔期則是1年,足足多了一倍。間隔期越短越容易賠到錢,所以慧馨安健康保這個(gè)180天間隔期設(shè)計(jì)很棒。
二、4款同類產(chǎn)品對比
慧馨安健康保的惡性腫瘤二次賠付有兩種設(shè)計(jì)形式:
一是首次重疾是癌癥,只要間隔3年,再次確診癌癥,就能再賠一次保額;
二是首次重疾不是癌癥,比如開頭提到的重型再生障礙性貧血,那么只需間隔180天,再次確診癌癥,就還能再賠一次保額。
值得一提的是首次非癌重疾到再次患上癌癥,間隔期縮短到了180天,而很多產(chǎn)品的間隔期則是1年,足足多了一倍。間隔期越短越容易賠到錢,所以慧馨安健康保這個(gè)180天間隔期設(shè)計(jì)很棒。
二、4款同類產(chǎn)品對比
慧馨安健康保是無身故責(zé)任的消費(fèi)型少兒重疾險(xiǎn),性價(jià)比到底如何,得貨比三家才能看出來。
我們另外挑了3款同類型兒童重疾險(xiǎn),和慧馨安健康保做個(gè)綜合比較,分別是:慧馨安2.0、媽咪保貝、大黃蜂3號(hào)。
慧馨安健康保是目前慧馨安系列的最新產(chǎn)品,所以我們特地將慧馨安2號(hào)拉出來比較,看主要升級(jí)了哪些方面。
媽咪保貝是我們這下半年最推薦的產(chǎn)品,當(dāng)之無愧的少兒重疾扛把子。
而大黃蜂3號(hào),則是上周剛剛上線的新品。
相比于慧馨安2.0,慧馨安健康保主要升級(jí)變化有:
1、保障期限直接拉長到終身;
2、輕癥、中癥保障更加厚實(shí),50種輕癥3次、25種中癥賠2次,而慧馨安2.0的中癥數(shù)量只有10種,輕癥是40種。
3、可選擇責(zé)任選擇權(quán)更加豐富,慧馨安健康保多了個(gè)特別關(guān)愛金即22歲-70歲重、中、輕癥保額翻倍賠,以及癌癥2次賠付。而慧馨安2.0只有15種特定少兒疾病2倍賠付保障。
4、因?yàn)橄薅ūU掀谙拗挥斜=K身,所以慧馨安健康保的價(jià)格也更貴點(diǎn)。
和媽咪保貝以及大黃蜂3號(hào)相比呢?
直接說結(jié)論:
我們另外挑了3款同類型兒童重疾險(xiǎn),和慧馨安健康保做個(gè)綜合比較,分別是:慧馨安2.0、媽咪保貝、大黃蜂3號(hào)。
慧馨安健康保是目前慧馨安系列的最新產(chǎn)品,所以我們特地將慧馨安2號(hào)拉出來比較,看主要升級(jí)了哪些方面。
媽咪保貝是我們這下半年最推薦的產(chǎn)品,當(dāng)之無愧的少兒重疾扛把子。
而大黃蜂3號(hào),則是上周剛剛上線的新品。
相比于慧馨安2.0,慧馨安健康保主要升級(jí)變化有:
1、保障期限直接拉長到終身;
2、輕癥、中癥保障更加厚實(shí),50種輕癥3次、25種中癥賠2次,而慧馨安2.0的中癥數(shù)量只有10種,輕癥是40種。
3、可選擇責(zé)任選擇權(quán)更加豐富,慧馨安健康保多了個(gè)特別關(guān)愛金即22歲-70歲重、中、輕癥保額翻倍賠,以及癌癥2次賠付。而慧馨安2.0只有15種特定少兒疾病2倍賠付保障。
4、因?yàn)橄薅ūU掀谙拗挥斜=K身,所以慧馨安健康保的價(jià)格也更貴點(diǎn)。
和媽咪保貝以及大黃蜂3號(hào)相比呢?
直接說結(jié)論:
大黃蜂3號(hào)雖然有20種少兒特定疾病2.2倍賠付保障,但限制在20歲前。也就是說20歲后這項(xiàng)保障就沒有了,實(shí)用性大打折扣。
同時(shí),大黃蜂3號(hào)的重疾額外賠付50%保額,僅僅是在投保前10年(保30年)或20年(保終身)才會(huì)有。超過這個(gè)年限就賠不到了,實(shí)用性同樣不強(qiáng)。
而媽咪保貝的特點(diǎn)在于保障期限靈活以及少兒特定疾病賠付上。
除了保定期20、30年,媽咪保貝還能保長期70、80歲、終身,可長可短,能充分緩解繳費(fèi)壓力。
另外就是媽咪保貝的18種少兒特定疾病賠付賠2倍保額、5種罕見少兒特定疾病3倍賠付保障沒有年齡限制。
更重要的是,媽咪保貝的“第二次重大疾病”可選責(zé)任是不分組的,而大黃蜂3號(hào)的重疾多次賠付分了6組。而慧馨安健康保少兒版的特別關(guān)愛責(zé)任,不是多次患病之后才能得到額外賠付,而是在22-70歲之間患輕、中、重直接獲得兩倍對應(yīng)保額,從可得性來看,慧馨安健康保的設(shè)計(jì)更人性化也更貼心。
那么,這4款產(chǎn)品的高發(fā)輕癥有沒有都覆蓋到呢?
同時(shí),大黃蜂3號(hào)的重疾額外賠付50%保額,僅僅是在投保前10年(保30年)或20年(保終身)才會(huì)有。超過這個(gè)年限就賠不到了,實(shí)用性同樣不強(qiáng)。
而媽咪保貝的特點(diǎn)在于保障期限靈活以及少兒特定疾病賠付上。
除了保定期20、30年,媽咪保貝還能保長期70、80歲、終身,可長可短,能充分緩解繳費(fèi)壓力。
另外就是媽咪保貝的18種少兒特定疾病賠付賠2倍保額、5種罕見少兒特定疾病3倍賠付保障沒有年齡限制。
更重要的是,媽咪保貝的“第二次重大疾病”可選責(zé)任是不分組的,而大黃蜂3號(hào)的重疾多次賠付分了6組。而慧馨安健康保少兒版的特別關(guān)愛責(zé)任,不是多次患病之后才能得到額外賠付,而是在22-70歲之間患輕、中、重直接獲得兩倍對應(yīng)保額,從可得性來看,慧馨安健康保的設(shè)計(jì)更人性化也更貼心。
那么,這4款產(chǎn)品的高發(fā)輕癥有沒有都覆蓋到呢?
打√表示保障該疾。患t字“中癥”則說明該疾病當(dāng)作中癥賠付。
可以看到,慧馨安健康保的高發(fā)輕癥覆蓋非常全面,條款沒有缺斤短兩。
兒童重疾險(xiǎn)和成人重疾不同的是,一般會(huì)有個(gè)專屬的少兒特定重疾賠付。
少兒特定重疾啥意思?
比如患了白血病,如果白血病是條款中的少兒特定重疾,買50萬保額就可以賠100萬。
同樣,我們也總結(jié)了15種高發(fā)的少兒重疾。
可以看到,慧馨安健康保的高發(fā)輕癥覆蓋非常全面,條款沒有缺斤短兩。
兒童重疾險(xiǎn)和成人重疾不同的是,一般會(huì)有個(gè)專屬的少兒特定重疾賠付。
少兒特定重疾啥意思?
比如患了白血病,如果白血病是條款中的少兒特定重疾,買50萬保額就可以賠100萬。
同樣,我們也總結(jié)了15種高發(fā)的少兒重疾。
總體來看,慧馨安健康保和媽咪保貝的少兒高發(fā)重疾覆蓋更加全面。
15種少兒高發(fā)重疾中,慧馨安健康保有12種可以賠到2倍保額;媽咪保貝更多,有足足13種賠到2倍保額。
以上4款同類產(chǎn)品對比下來,慧馨安健康保的表現(xiàn)還是相當(dāng)不錯(cuò)的。
三、承保公司靠譜嗎?
15種少兒高發(fā)重疾中,慧馨安健康保有12種可以賠到2倍保額;媽咪保貝更多,有足足13種賠到2倍保額。
以上4款同類產(chǎn)品對比下來,慧馨安健康保的表現(xiàn)還是相當(dāng)不錯(cuò)的。
三、承保公司靠譜嗎?
看一家保險(xiǎn)公司靠不靠譜,除了看它的實(shí)力背景,還要看它的綜合償付能力充足率和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。
慧馨安健康保的承保公司是昆侖健康,2006年成立,股東由上海中科合臣化學(xué)有限公司、上海欣成投資(集團(tuán))有限公司、深圳嘉豪盛實(shí)業(yè)有限公司等八家知名企業(yè)組成,實(shí)力不容小覷。
昆侖健康2019年三季度綜合償付能力充足率為131%,風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí):B。這兩項(xiàng)指標(biāo)都是合格的,表明昆侖健康經(jīng)營狀況還算不錯(cuò)。
而且昆侖健康此前推出的產(chǎn)品也很優(yōu)秀,關(guān)注重疾險(xiǎn)的朋友,在對比產(chǎn)品的時(shí)候,昆侖健康保2.0是無法繞過的一個(gè),性價(jià)比很高,銷量也非常不錯(cuò)。
不過說到底,買保險(xiǎn)就是買合同,能否理賠只與合同有關(guān),和公司大小沒有關(guān)系,產(chǎn)品合適就請放心大膽投保。
四、投保建議
慧馨安健康保的承保公司是昆侖健康,2006年成立,股東由上海中科合臣化學(xué)有限公司、上海欣成投資(集團(tuán))有限公司、深圳嘉豪盛實(shí)業(yè)有限公司等八家知名企業(yè)組成,實(shí)力不容小覷。
昆侖健康2019年三季度綜合償付能力充足率為131%,風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí):B。這兩項(xiàng)指標(biāo)都是合格的,表明昆侖健康經(jīng)營狀況還算不錯(cuò)。
而且昆侖健康此前推出的產(chǎn)品也很優(yōu)秀,關(guān)注重疾險(xiǎn)的朋友,在對比產(chǎn)品的時(shí)候,昆侖健康保2.0是無法繞過的一個(gè),性價(jià)比很高,銷量也非常不錯(cuò)。
不過說到底,買保險(xiǎn)就是買合同,能否理賠只與合同有關(guān),和公司大小沒有關(guān)系,產(chǎn)品合適就請放心大膽投保。
四、投保建議
慧馨安健康保,是一款非常值得給孩子購買的好產(chǎn)品,還沒給小孩投保的、或是想加保的家長,可以考慮下這款產(chǎn)品,權(quán)當(dāng)給孩子準(zhǔn)備一份陪伴終身的新年禮物。0歲-17歲都可以投保,年齡越小保費(fèi)越便宜。
如果想給孩子增加成人階段的保障,可以考慮附加特別關(guān)愛保險(xiǎn)金,成年后重疾、輕癥、中癥3大剛需保障直接賠兩倍,一份錢買兩份保障,不僅保終身,還能提供高額的疾病賠付。
慧馨安健康保免體檢最高保額有80萬,也就意味著重疾最高可以賠160萬,保障杠杠的,預(yù)算充足想給孩子一口氣把保障配置到位的,可以考慮多買點(diǎn)保額。
如果想給孩子增加成人階段的保障,可以考慮附加特別關(guān)愛保險(xiǎn)金,成年后重疾、輕癥、中癥3大剛需保障直接賠兩倍,一份錢買兩份保障,不僅保終身,還能提供高額的疾病賠付。
慧馨安健康保免體檢最高保額有80萬,也就意味著重疾最高可以賠160萬,保障杠杠的,預(yù)算充足想給孩子一口氣把保障配置到位的,可以考慮多買點(diǎn)保額。
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