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      現(xiàn)金貸概念股有哪些

      日期:2017-12-02 00:00:00 來源:互聯(lián)網(wǎng)
      2017年12月1日晚,《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》正式下發(fā),我們來談談:“現(xiàn)金貸”通知,透露了哪些關鍵信息?
        現(xiàn)金貸滿足正常信貸需求,無需“一刀切”
        有了之前的ICO,互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)界最怕的就是一刀切,定性為非法而杜絕此類業(yè)務。我們看到,在通知中,對于現(xiàn)金貸的作用,還是做了一定的肯定:“在滿足部分群體正常消費信貸需求方面發(fā)揮了一定作用”。
        這說明,對于現(xiàn)金貸產(chǎn)品,在大消費背景下,滿足一些人正常消費信貸,提供了“供給”,滿足了需求。既然如此,現(xiàn)金貸產(chǎn)品本身具有正面作用,無需一刀切。
        但是,我們看到發(fā)文機關突出了“四無”,即無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等特征,還提出過度借貸、重復授信、不當催收、畸高利率、侵犯個人隱私等問題十分突出,因此有必要進行“規(guī)范整頓”。
        請注意,通知中的“現(xiàn)金貸”是指:無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等為特征的借貸,如果有金融場景、有指定用途、有客戶“門檻”、有抵押物(或具有其一),則不是本次通知所指向的“現(xiàn)金貸”,請諸地方整改小組和諸位從業(yè)機構(gòu)和人員要特別注意區(qū)分。
        采用最高人民法院“民間借貸利率規(guī)定”
        從事現(xiàn)金貸業(yè)務的主體較多,其中包括P2P網(wǎng)絡借貸、線下借貸信息撮合機構(gòu)、網(wǎng)絡小貸公司等,對于金融機構(gòu)一般而言,不按照民間借貸處理,但是如果從事“現(xiàn)金貸”,則統(tǒng)一采取年化24%、年化36%的上限要求,不再做進一步的區(qū)分工作。
        不過,我們擔心,如果因此出現(xiàn)民事訴訟或行政訴訟,法院對于放貸機構(gòu)的金融屬性恐怕還是要認定一番,銀行等金融機構(gòu)的現(xiàn)金貸類產(chǎn)品,是否也要符合民間借貸利率,值得商榷。一般而言,我們認為本次通知的具體指向是民間金融中,野蠻生長的放貸機構(gòu),而不是有場景依托、有嚴格監(jiān)管的金融機構(gòu)或大型企業(yè)。
        “冷靜期”制度被提及
        “了解你的客戶”(know your customers)是“金融界”世界通行的行為準則,充分保護金融消費者權(quán)益,不得以任何方式誘致借款人過度舉債、陷入債務陷阱。
        全面持續(xù)評估借款人的信用狀況、償付能力、貸款用途等,審慎確定借款人適當性、綜合資金成本、貸款金額上限、貸款期限、貸款展期限制、“冷靜期”要求、貸款用途、還款方式等。請注意,這就是監(jiān)管機構(gòu)給現(xiàn)金貸從業(yè)機構(gòu)指出的“合規(guī)路徑”,如上十一點請機構(gòu)自查自糾,積極擁抱監(jiān)管。
        切記:不得向無收入來源的借款人發(fā)放貸款,單筆貸款的本息費債務總負擔明確設定金額上限,貸款展期次數(shù)一般不超過2次。
        聯(lián)想到現(xiàn)實生活,對于大學生、啃老族、失業(yè)人員的“現(xiàn)金貸”產(chǎn)品恐怕不能繼續(xù)發(fā)放了。同時,出于對金融消費者“知情權(quán)”的保護,“本金”+“利息”+“費用”的總和,必須有明確上限,這一點我們非常擁護,在適用類信用卡產(chǎn)品時,我們也很擔心放貸機構(gòu)加很多罰息,以至于“驢打滾”復利計算,形成巨額債務,在沒有“個人破產(chǎn)制度”的當下,實在是不能承受之重。
        關于“冷靜期”問題,我們在其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中反復提及過,現(xiàn)金貸產(chǎn)品的冷靜期還是針對金融消費者而言,我們理解多偏向于廣大“借款人”,其他金融產(chǎn)品有采取7天冷靜期的,但是現(xiàn)金貸產(chǎn)品的特點就是“快”,7天恐怕會“鼓勵”一些不誠信的人來“占便宜”,我們建議有48小時即可。
        謹慎使用“數(shù)據(jù)驅(qū)動”風控模型
        在資本市場講故事的時候,很多企業(yè)的噱頭是“數(shù)據(jù)驅(qū)動”風控模型,當然,我們也知道肯定有不錯的優(yōu)質(zhì)企業(yè),但是,我國的個人信息保護法律剛剛出臺半年,司法實務界也在經(jīng)歷一輪“侵犯公民個人信息”的案件高發(fā)期,通知更是直接點出:“各類機構(gòu)應當加強客戶信息安全保護,不得以‘大數(shù)據(jù)’為名竊取、濫用客戶隱私信息,不得非法買賣或泄露客戶信息。各類機構(gòu)應當加強客戶信息安全保護,不得以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用客戶隱私信息,不得非法買賣或泄露客戶信息。”
        我們曾提出“爛菜葉”的問題,大家都在提風控模型,采納多少個維度去給用戶“畫像”,如何使用AI技術(shù),采用機器人(19.710, 0.22, 1.13%)進行風控篩選。但恐怕供給數(shù)據(jù)的供應商自身也許就已經(jīng)涉案,以現(xiàn)在的嚴格公民個人信息保護制度而言,要想取得如此宏大的數(shù)據(jù)基數(shù),取得數(shù)以億計的海量“授權(quán)”(當然這種保護是否在未來會分解為公民人身類信息與公民
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