保險(xiǎn)合同主要內(nèi)容,給大家重點(diǎn)梳理一下

我們已經(jīng)講了很多保險(xiǎn)干貨，要知道市面上80%以上的保險(xiǎn)代理人都沒有接受過如此系統(tǒng)的學(xué)習(xí)。保險(xiǎn)合同主要內(nèi)容,給大家重點(diǎn)梳理一下如果前面的內(nèi)容你都穩(wěn)扎穩(wěn)打地吸收了，那么你已經(jīng)能完勝大部分不靠譜的保險(xiǎn)銷售人員了。我們保險(xiǎn)合同再來講一個(gè)買保險(xiǎn)很核心的實(shí)操問題——如何快速看懂一份保險(xiǎn)合同？保險(xiǎn)合同畢竟買保險(xiǎn)買的就是那一紙合同，合同上確定好了我們和保險(xiǎn)公司各自的權(quán)利和義務(wù)，這對(duì)我們?nèi)蘸蟮谋Ｕ现陵P(guān)重要。保險(xiǎn)合同大家別看保險(xiǎn)合同厚厚一沓，感覺好像很難很費(fèi)精力，其實(shí)里面大多數(shù)的條款內(nèi)容都是通用范式。我們閱讀一份保險(xiǎn)合同，并不需要通讀全文，主要看其中的數(shù)字，包括保費(fèi)、保額、保險(xiǎn)期間、繳費(fèi)方式、繳多久等基本信息即可，以此來判斷這份保險(xiǎn)符不符合我們的實(shí)際情況和預(yù)期。先講保費(fèi)和保額。很多人經(jīng)常把它們搞混，其實(shí)很簡單，保費(fèi)就是繳多少，即按約定，你定期要給保險(xiǎn)公司繳多少錢。保額就是保多少，即發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司承諾最多賠付給你多少錢。

除了重要的數(shù)字，我們需要注意的還有保險(xiǎn)中尤為關(guān)鍵的五個(gè)時(shí)間窗口：空白期、等待期、猶豫期、寬限期和復(fù)效期。1.空白期保險(xiǎn)空白期，保險(xiǎn)合同是指我們交了保費(fèi)，保單還沒生效這段時(shí)間。這期間保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，也就是說，消費(fèi)者雖然已經(jīng)繳了錢，但還沒有真正完成“投保”。一般空白期是從繳保費(fèi)到當(dāng)天的24點(diǎn)結(jié)束，也就是到了24點(diǎn)，保單會(huì)正式生效。2.等待期等待期是指投保人在投保后，從合同生效日算起的一段時(shí)間內(nèi)，被保險(xiǎn)人發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不予保障。大部分跟身體健康有關(guān)的保險(xiǎn)，如壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等都有等待期的規(guī)定，一般為30~180天。設(shè)置等待期的主要目的，是防止有人帶病投保騙保。比如一份住院醫(yī)療險(xiǎn)沒有等待期的限制，那么所有感到身體不適的患者都可以今天投保，明天立即住院申請(qǐng)理賠，這對(duì)保險(xiǎn)公司來說并不公平，因此我們也要理解。3.猶豫期是指投保人在簽收保險(xiǎn)單后一定時(shí)間內(nèi)，對(duì)所購買的保險(xiǎn)不滿意，可以無條件退保并拿回全額保費(fèi)。目前市場上保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期多為10天或15天，這可以類比為淘寶網(wǎng)的7天無理由退貨。這里要注意一點(diǎn)，很多保險(xiǎn)期間在一年及以下的產(chǎn)品是沒有猶豫期的，比如一年期的意外險(xiǎn)，投保之前一定要考慮清楚。4.寬限期是指在首次繳付保險(xiǎn)費(fèi)以后，如果投保人在繳費(fèi)日沒有及時(shí)繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司將給予投保人60天的寬限期，在寬限期內(nèi)保險(xiǎn)合同仍然有效，投保人只要在寬限期內(nèi)繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)生效。換言之，保險(xiǎn)到期后60天內(nèi)不交錢，保障照樣有效，如果不幸發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)正常理賠，但要扣掉當(dāng)年欠繳的保費(fèi)。這60天就是保險(xiǎn)公司給我們的寬限期。5.復(fù)效期復(fù)效針對(duì)的是上面說的各種原因?qū)е碌臎]有按時(shí)繳納保費(fèi)的情況，針對(duì)的是過了寬限期保險(xiǎn)合同自動(dòng)中止、保險(xiǎn)效力已經(jīng)失效的保險(xiǎn)單。這時(shí)，保險(xiǎn)公司往往還允許投保人在保單已經(jīng)失效后的一定時(shí)間內(nèi)，申請(qǐng)繼續(xù)繳納保費(fèi)讓這份保單的效力恢復(fù)，畢竟保險(xiǎn)公司也不想就這么流失一個(gè)客戶。但要注意的是，申請(qǐng)復(fù)效除了要補(bǔ)上欠繳的保費(fèi)，一般還需要重新過健康告知以及等待期。

最后我們需要特別關(guān)注的幾個(gè)條款是保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除和保險(xiǎn)金申請(qǐng)。這三大條款分別指的是該份保險(xiǎn)合同能保什么，不能保什么，以及如果保險(xiǎn)事故發(fā)生，該怎樣申請(qǐng)保險(xiǎn)金。總而言之，保險(xiǎn)合同如果我們看懂了數(shù)字、時(shí)間、條款，就能快速看懂一份保險(xiǎn)。通過閱讀條款，我們可以最大限度地避免銷售誤導(dǎo)，清楚地了解我們買的產(chǎn)品到底保什么、不保什么，保險(xiǎn)合同對(duì)花錢買到的保障心里有個(gè)底。建議每個(gè)人在投保之前，最好能通讀一遍條款，即便沒有通讀的耐心，至少也要把上面介紹的重點(diǎn)部分認(rèn)真閱讀一遍，最大限度地保護(hù)我們自己的權(quán)益。