核保和理賠是什么關(guān)系？核保和理賠關(guān)系

核保是保險(xiǎn)人在承保時(shí)所做的風(fēng)險(xiǎn)管控，以防范保險(xiǎn)人及合同中的被保險(xiǎn)人承擔(dān)過(guò)量的風(fēng)險(xiǎn)。而核保有效的理賠管理則是保險(xiǎn)人充分履行其對(duì)被保險(xiǎn)人的職責(zé)，從核保而及時(shí)準(zhǔn)確地支付所有有效的索賠，并且拒絕支付不受保障的或欺詐性索賠。核保和理賠都要求以事實(shí)為依據(jù)，核保真實(shí)的核保體現(xiàn)了對(duì)廣大保戶的公平，真實(shí)的理賠同樣維護(hù)了廣大保戶的實(shí)際利益，核保反映了公平的原則。所以，核保、理賠在處理原則上是一致的，即依據(jù)事實(shí)，公平公正。

從風(fēng)險(xiǎn)管理的整個(gè)過(guò)程看，核保是風(fēng)險(xiǎn)管理，理賠是危機(jī)處理。嚴(yán)格核保目的是排除逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入被保險(xiǎn)人集團(tuán)，核保維持公司的安全經(jīng)營(yíng)。而理賠則可以剔除掉混入進(jìn)來(lái)的不良客戶，如保險(xiǎn)欺詐、帶病投保者等。而通過(guò)理賠工作也可以反思核保政策，達(dá)到核保理賠間的互動(dòng)。一般而言，精算部門是保險(xiǎn)公司中的政策制定者，核保部門是政策的執(zhí)行者，理賠部門是政策的驗(yàn)證者。如果總的賠付率維持在預(yù)定的范圍內(nèi)，那么就是正常賠付率；如果賠付率超出了預(yù)定范圍，就說(shuō)明核保政策或產(chǎn)品定價(jià)可能存在問(wèn)題，公司核保需要進(jìn)行相應(yīng)的政策調(diào)整。經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)顯示，核保后的長(zhǎng)期險(xiǎn)承保件一般在前五年中會(huì)充分地反映核保的效果，經(jīng)過(guò)五年后應(yīng)進(jìn)入正常的生命表所反映的數(shù)據(jù)狀態(tài)。因此，核保經(jīng)核保后的承保件如果在最初的數(shù)年內(nèi)出險(xiǎn)率高、理賠率高、理賠數(shù)額大，則說(shuō)明核保效果不佳，需要進(jìn)一步調(diào)整核保政策，加強(qiáng)核保人員的工作責(zé)任心及核保技術(shù)的培訓(xùn)。